Private Berufsunfähigkeitsversicherung
Das Einkommen aus einer beruflichen Tätigkeit ist sicherlich auch für Sie existenziell. Was aber wenn Sie berufsunfähig werden? Ihr Gehalt fällt weg, der Alltag verändert sich drastisch, und von gesetzlicher Seite haben Sie nicht viel zu erwarten. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Ihnen einen Schutz, auf den Sie kaum verzichten können.
Berufsunfähigkeit – was bedeutet das genau?
So einfach ist diese Frage gar nicht zu beantworten, obwohl sie ja für Ihre Ansprüche eine bedeutende Rolle spielt. Dennoch gibt es in der deutschen privaten Versicherungswirtschaft keine einheitliche Definition des Begriffs „Berufsunfähigkeit“ – das macht deutlich, wie wichtig es ist, dass Sie sich mit diesem Thema auseinandersetzen.
Man kann die Berufsunfähigkeit damit beschreiben, dass sie vorliegt, wenn Sie infolge von Krankheit, Verletzungen oder Kräfteverfalls, jeweils ärztlich nachgewiesen, nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben.
Berufsunfähigkeitsversicherung – die gesetzliche Seite
Durch die Reform der gesetzlichen Rentenversicherung ergaben sich auch Veränderungen für die Berufsunfähigkeitsrente – die Folgen für Sie als gesetzlich Versicherter haben sich nachteilig verändert. So gibt es für alle Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, gar keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Ihnen steht nur noch eine einheitliche, zweistufige Erwerbsminderungsrente mit reduzierten Leistungen zu. Die Erwerbsminderungsrente macht aber nur noch höchstens 38 Prozent Ihres letzten Bruttoeinkommens aus, und dieses Geld bekommen Sie auch nur dann, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können – ganz gleich bei welcher Art von Arbeit.
Alle Personen die vor dem 1. Januar 1961 geboren sind, haben weiterhin einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente wegen Berufsunfähigkeit bzw. wegen Erwerbsunfähigkeit. Die Leistungen sind gering, sodass sich gravierende finanzielle Lücken auftun. Diese Lücke können Sie aber mit der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung schließen.
Das leistet die private Berufsunfähigkeitsversicherung
Die meisten privaten Berufsunfähigkeitsversicherer leisten eine Rente, wenn Sie aufgrund eines Unfalls oder wegen Krankheit mindestens zu 50 Prozent berufsunfähig sind. Die Unterschiede der Versicherer sind aber enorm, sodass Sie sich die einzelnen Tarife sehr genau anschauen sollten.
Die Versicherungssumme ist hierbei die Summe, die Sie monatlich als Rente von der Berufsunfähigkeitsversicherung ausgezahlt bekommen, wenn Sie berufsunfähig werden. Sie können dabei selbst bestimmen, wie hoch diese Summe sein sollte. Denken Sie diesbezüglich an Ihre individuelle Vorsorgelücke.
Darauf ist bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung besonders zu achten
Durch die private Berufsunfähigkeitsversicherung sollte die Versorgungslücke zwischen gesetzlichen Leistungen und dem tatsächlichen Finanzbedarf gedeckt sein. Die Versorgungslücke ist bei allen Menschen unterschiedlich hoch, sodass Sie genau schauen sollten, wie viel Geld Sie Monat für Monat brauchen, wenn Sie berufsunfähig werden sollten. Bedenken Sie, dass mit einer Krankheit weitere Kosten als die bisherigen verbunden sein können. Einige Versicherer bieten nicht die Möglichkeit, die gesamte Lücke abzusichern. Oftmals liegt die mögliche Absicherung nur bei 75 bis 80 Prozent.
Um die natürliche Inflation zu berücksichtigen, sollten Sie eine „Dynamik“ vereinbaren. Der Versicherungsbeitrag steigt dann zwar, es steigt aber auch die versicherte Berufsunfähigkeitsrente gleichermaßen, Jahr für Jahr, mit an.
Selbständige müssen sich besonders mit der Berufsunfähigkeitsversicherung auseinandersetzen, denn sie fallen aus dem sozialen Netz der gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung komplett heraus. Erwirtschaften Sie aus beruflicher Tätigkeit keine Einnahmen mehr und geraten in die Berufsunfähigkeit, dann bekommen Sie überhaupt keine Leistungen.
Liegen bei Ihnen Vorerkrankungen vor, dann kann es sein, dass bestimmte Leistungen vom Versicherungsumfang ausgeschlossen werden. Sollte dies der Fall sein, prüfen Sie genau, wie andere Versicherer dies handhaben.
Sie sehen, die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine überaus wichtige Versicherung, denn wussten Sie, dass jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland berufsunfähig wird, bevor er das Rentenalter erreicht hat? Sichern Sie sich Ihren gewohnten Lebensstandard auch für die Zukunft und vergleichen Sie die Konditionen der verschiedenen Versicherer für Ihre individuelle private Berufsunfähigkeitsversicherung!
